Na última segunda-feira (4), o Governo Federal anunciou o Novo Desenrola. O programa, com duração de cerca de 90 dias, surge como uma medida para que milhões de brasileiros possam renegociar dívidas e retomar o controle da vida financeira.
Mas será que ele funciona para qualquer pessoa? A convite de CLAUDIA, Jorge Ferreira dos Santos Filho, economista e professor de Administração da ESPM, explica os principais benefícios da nova linha de crédito, para quem ela vale a pena e quais erros evitar.
O que é o Novo Desenrola?
A iniciativa permite que brasileiros renegociem dívidas, sejam elas recentes ou antigas, com descontos que podem chegar a até 90%, juros reduzidos, prazos de pagamento de até 48 meses e até a possibilidade de uso do FGTS.
O foco está em débitos como cartão de crédito, crédito rotativo, cheque especial e crédito pessoal não consignado — inclusive aqueles já renegociados anteriormente sem sucesso. Ficam de fora dívidas como tributos, aluguel, financiamentos imobiliários ou de veículos. A adesão deve ser feita diretamente pelos canais oficiais das instituições financeiras.
“Embora frequentemente percebido como um programa voltado apenas para ‘limpar o nome’, ele representa, na prática, uma política de reorganização do passivo das famílias brasileiras. Há ainda um componente comportamental importante, já que busca não apenas reduzir o estoque de dívidas, mas também evitar a reincidência no endividamento”, explica o especialista.
Para ampliar o alcance, o governo organizou o programa em quatro frentes: Famílias, Fies, Empresas e Rural.
- Desenrola Famílias: voltado para pessoas físicas com renda de até cinco salários mínimos, permite renegociar dívidas contraídas até 31 de janeiro de 2026, com juros de até 1,99% ao mês. Um dos destaques é a possibilidade de utilizar até 20% do FGTS, limitado a R$ 1.000.
- Desenrola Fies: direcionado especialmente a estudantes com dívidas no financiamento estudantil governamental. Dependendo do tempo de atraso, os descontos podem chegar a 100% sobre os juros e até 12% sobre o valor principal.
- Desenrola Rural: na prática, trata-se de uma atualização do programa lançado em fevereiro de 2025, ampliando prazos e condições para renegociação de dívidas de agricultores familiares.
- Desenrola Empresas: oferece novas condições de crédito para micro e pequenas empresas, permitindo substituir dívidas mais caras por opções com melhores prazos, carência e limites.
Quando o Novo Desenrola vale a pena?
Para quem não está familiarizado com o mercado financeiro, essas condições podem não significar muita coisa, ou até levar a decisões impulsivas. Segundo Jorge, o programa tende a ser vantajoso em três situações principais:
- Quando o consumidor está lidando com dívidas de alto custo e curto prazo, cujo peso financeiro compromete significativamente o orçamento.
- Quando há concessão de descontos expressivos sobre o saldo devedor e quando as novas parcelas se ajustam ao orçamento familiar, sem comprometer despesas essenciais.
- Para indivíduos negativados que perderam acesso ao crédito formal, representando uma oportunidade de reorganização financeira.
“Em comparação com outras formas de negociação, o Novo Desenrola apresenta algumas vantagens relevantes, como o teto de juros de 1,99% ao mês, em muitos casos inferior às taxas praticadas em modalidades de crédito emergencial. O prazo maior também contribui para reduzir a pressão imediata sobre o orçamento, e a possibilidade de descontos significativos pode tornar as dívidas antes impagáveis em compromissos administráveis”, explica.
Quando é melhor repensar?
Apesar dos benefícios, nem sempre o programa é a melhor alternativa. Em alguns casos, outras opções podem ser mais vantajosas.
“Quando o consumidor dispõe de recursos para pagamento à vista, por exemplo, é comum que negociações diretas com credores resultem em descontos ainda maiores. Da mesma forma, o acesso a linhas de crédito mais baratas, como o crédito consignado, ou a possibilidade de refinanciamento com garantia, pode oferecer condições mais vantajosas “, alerta o professor.
Além disso, em muitos casos vale consultar um especialista, pois é igualmente importante avaliar se a dívida contém irregularidades, como juros abusivos ou cobranças indevidas, que devem ser contestadas antes de qualquer renegociação.
Erros comuns para passar longe
Na euforia de ter o “nome limpo” novamente, muita gente acaba tomando decisões que podem agravar o problema. Entre os erros mais frequentes, o economista destaca:
- Focar apenas no valor da parcela, ignorando o custo total da dívida;
- Aceitar acordos sem avaliar o orçamento doméstico;
- Comprometer o FGTS sem uma análise cuidadosa;
- Tentar renegociar todas as dívidas ao mesmo tempo, sem priorização;
- Não conferir informações nos canais oficiais, aumentando o risco de fraudes.
“A pressa em retomar o acesso ao crédito pode indicar falta de equilíbrio financeiro e levar a um novo ciclo de endividamento”, conclui.
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